איך סוגרים חובות

נתחיל בחידה:

נניח שיש לכם 3 הלוואות, הלוואה של 6 אלף ש"ח ב-6% ריבית, 4 אלף ש"ח ב-4% ריבית ואלפיים ש"ח ב-2%. וההורים שלכם החליטו לתת לכם 2,000 שקל במתנה. איזה חוב עדיף לסגור קודם?

קחו רגע לחשוב על זה לפני שתמשיכו לקרוא...

אוקיי אז האמת שהתשובה היא - תלוי מה תכנית העבודה שלכם. 

במאמר זה אני רוצה לעבור על שלוש דרכים לצאת מהחוב ביעילות. 

הראשונה – שיטת כדור השלג

בשיטה הזו אנחנו נסדר את ההלוואות שלנו לפי גובה החוב מהקטן לגדול (ללא התייחסות לריבית). ונשים את כל ההכנסה הפנויה בתוך החוב הקטן ביותר. ברגע שנסיים איתו ניקח את התזרים החודשי שהתפנה לנו ונלך לחוב הבא בתור, וכך יתגלגל כדור השלג שלנו. השיטה הזו תשיג לנו תוצאות מהירות ותיתן לנו את המוטיבציה להמשיך ולהתמיד עד שנצא מהחובות שלנו, אך מצד שני היא לא תייצר את החיסכון הגדול ביותר.

השנייה – שיטת מפולת החוב

בשיטה זו אנחנו נסדר את ההלוואות שלנו לפי גובה הריבית מהגדולה לקטנה (ללא התייחסות לגובה החוב). ונשים את כל ההכנסה הפנויה בתוך החוב עם הריבית הגבוהה ביותר, ולאחר שנסגור אותו נמשיך לחוב הבא. השיטה הזו היא החסכונית ביותר כי היא תוקפת קודם את הריביות הכי גבוהות ובעזרתה נחסוך כסף בטווח הארוך, אך מצד שני לא בהכרח נרגיש הקלה גדולה באופן מיידי, וזה יכול להקשות עלינו להתמיד לאורך זמן.

השלישית – שיטת עומס ההחזר

בשיטה הזו נחשב איפה קיים עומס ההחזר הגבוה ביותר (ההחזר החודשי חלקי קרן ההלוואה) ונשים את כל ההכנסה הפנויה בתוכו.

לדוגמא:

הלוואה א' – סה"כ 6 אלף, החזר חודשי 250 ₪, עומס החזר 250/6,000 = 4.17%

הלוואה ב' – סה"כ 4 אלף, החזר חודשי 1,000 ₪, עומד החזר 1,000/4,000 = 25%

לכן ניתן עדיפות לסגירת הלוואה 2. השיטה הזו תקל עלינו בעומס ההחזרים החודשיים והיא הולכת יד ביד עם איחוד הלוואות, אך לא בהכרח תייצר לנו את החיסכון הכי טוב.

לסיכום

התשובה להימנעות מחובות היא בנלית משעממת אבל פשוט עובדת - אל תבזבזו יותר ממה שאתם מכניסים. אבל אם כבר נכנסתם לחובות ויש לכם את המוטיבציה לצאת מהם. תהדקו את החגורה, תיצמדו לשיטת עבודה ותנהלו את התקציב שלכם באופן שוטף. ההליך יהיה איטי אבל עם הזמן תוכלו להתחיל חיים חדשים נטולי חוב.

בהצלחה!