האחוז שהשארנו מאחור

אחוז אחד.

זה כל מה שאני מבקש מכם.

אבל בשבילכם, לא בשבילי.

אחוז אחד שיכול להיות שווה מאות אלפי שקלים לכל אחד מאיתנו.

אבל איכשהו שכחנו ממנו, או שלא ידענו עליו, ולמרות שהכוח לשנות נמצא בידיים שלנו וזה ייקח לנו בדיוק חצי שנייה. איכשהו אנחנו אף פעם לא מבקשים לעשות את השינוי הזה.

פתיח מאוד דרמטי לנושא שכנראה יכניס 99% מכם לתרדמת חורף. אבל כן, השינוי הזה הוא עד כדי כך משמעותי והוא קשור לפנסיה שלנו.

במדינת ישראל, המעסיקים מחויבים לבצע שתי הפרשות לפנסיה שלנו. האחת על חשבונו, שיכולה לנוע בין 6.5 ל-7.5 אחוזים מהשכר. והשנייה על חשבוננו, והיא נעה בין 6 ל-7 אחוזים.

על ההפרשה מצד המעסיק אין לנו כל כך שליטה. כמובן שאפשר לנסות ולנהל על כך משא ומתן אבל בסופו של יום ההחלטה היא שלו.

מנגד, ההפרשה שהוא מבצע מהחלק שלנו היא בשליטתנו המוחלטת (בגבולות ה-6 עד 7 אחוזים). וכאן מגיע לביטוי אותו אחוז שדיברתי עליו בהתחלה.

והדבר העוד יותר מפתיע הוא שכל מה שאנחנו צריכים לעשות זה ללכת ולבקש ממחלקת השכר להעלות את ההפקדה מהצד שלנו מ-6% ל-7% אחוזים. ע"פ החוק, למעסיק אסור לסרב לנו.

העניין הוא שברוב המקרים המעסיקים כברירת מחדל שמים את המינימום (6%), והשאלה לגבי ההפקדה שלנו כלל לא עולה. רובנו פשוט לא מודעים, שכחנו, או פשוט לא אכפת לנו מהנתון הכול כך שולי ולא מעניין הזה – עוד אחוז אחד לפנסיה – מה זה כבר ייתן לנו? אז זהו שהרבה, די הרבה!

ניקח לדוגמא גבר בן 27 שמרוויח 15,000 ₪ בחודש (ברוטו) ונשווה את התוצאות הסופיות בגיל הפרישה שלו (67).

	מצב א'	מצב ב'
אחוז הפרשה	6%	7%
סכום הפקדה	900	1050
תשואה שנתית	6%	6%
כמות הפקדות	480	480
תוצאה סופית	1,792,342 ₪	2,091,065 ₪

פער של 300 אלף שקלים! והכל הגיע משינוי קטן, רק עוד אחוז אחד, רק 150 שקלים שהופקדו והחלו לעבוד בשבילו כל חודש למשך 40 שנה – זו כוחה של ריבית דריבית. חשוב לציין שבשני התרחישים הנחנו הנחה לא סבירה – שבמשך 40 שנה הוא לא יקבל שום קידום ולא ירוויח אפילו שקל אחד יותר מה-15 אלף אותם הוא מרוויח היום. אם ניקח עליות שכר לאורך הדרך ואולי אפילו מסלול השקעה פחות שמרני, הפערים יהיו משמעותית יותר גדולים.

השאלה שכל אחד צריך לשאול את עצמו היא האם הוא צריך את האחוז הזה היום או שעדיף לחסוך אותו ל"מחר"? במידה והכסף הזה נחוץ, תשתמשו בו. במידה ולא, תחסכו אותו. כך או כך העיקר שתעשו החלטה מושכלת, מתוך מקום של ידע וניהול פיננסי נכון.

בהצלחה!

***אין לראות במאמר זה כהמלצה להשקעה והוא אינו בא להחליף ייעוץ אישי ומקצועי, אלא כידע העשרתי בלבד. חשוב להתייעץ עם בעל מקצוע מוסמך לפני כל פעולה בתחום ההשקעות, החיסכון, והפנסיה. ויש לדעת שהשקעות בשוק ההון חשופות למגוון סיכונים כולל הסיכון להפסד כספי. כל הפועל עקב מידע זה עושה זאת על דעתו האישית בלבד ונושא באחריות למעשיו, המחבר לא יהיה אחראי לאף פעולה שנעשתה עקב קריאת המאמר.